Puede que lleves años utilizando una tarjeta de crédito, pagando puntualmente todos los meses y, aun así, tengas la sensación de que la deuda nunca termina de desaparecer. No necesariamente estás haciendo algo mal.

Esto puede ocurrir con determinadas tarjetas revolving, una modalidad de crédito cuyo funcionamiento es muy diferente al de una tarjeta convencional que se liquida íntegramente a final de mes.

¿Qué es exactamente una tarjeta revolving?

Una tarjeta revolving permite realizar compras o disponer de dinero utilizando un límite de crédito concedido por la entidad. La diferencia está en la forma de devolverlo.

En lugar de pagar todo lo gastado al mes siguiente, el cliente abona una cuota periódica, normalmente mensual. Esa cuota puede consistir en una cantidad fija o en un porcentaje de la deuda pendiente.

A medida que se devuelve parte del capital, esa cantidad vuelve a quedar disponible para utilizarse de nuevo. De ahí procede el término revolving: el crédito se va renovando.

¿Por qué una deuda revolving puede prolongarse tanto?

Para entenderlo hay que fijarse en algo más que en la cantidad que pagas cada mes. Hay que comprobar cuánto de esa cuota se utiliza realmente para reducir el capital pendiente y cuánto corresponde a intereses y otros conceptos.

Además, si continúas utilizando la tarjeta, realizas nuevas disposiciones o se generan determinados gastos, la cantidad pendiente puede volver a aumentar.

Por este motivo, una cuota baja no significa necesariamente que el crédito sea barato. Puede ocurrir exactamente lo contrario: cuanto más se prolongue el periodo de devolución, mayor puede ser el coste total.

La TAE: uno de los datos que debes comprobar

Uno de los elementos más importantes del contrato es la TAE o Tasa Anual Equivalente. Este porcentaje permite aproximarse al coste efectivo de la financiación y resulta fundamental a la hora de comparar productos.

Algunas tarjetas revolving comercializadas durante años han aplicado tipos de interés elevados. Esto ha provocado numerosos procedimientos judiciales en los que se ha discutido tanto el carácter usurario del interés como la transparencia con la que se explicó al consumidor el funcionamiento del producto.

¿Todas las tarjetas revolving son ilegales o nulas?

No. Que una tarjeta utilice un sistema revolving no significa automáticamente que el contrato sea ilegal ni que exista derecho a recuperar dinero.

Cada contrato debe analizarse individualmente. Entre otras cuestiones, puede ser necesario estudiar el tipo de interés aplicado, las condiciones existentes cuando se contrató, la información que recibió el consumidor y la forma en la que se explicó el mecanismo de amortización.

Usura y falta de transparencia: no son exactamente lo mismo

Son dos cuestiones diferentes que pueden aparecer en una reclamación relacionada con una tarjeta revolving.

Interés usurario

Para valorar si un interés puede considerarse usurario es necesario compararlo con el tipo medio correspondiente a operaciones equivalentes en el momento en el que se celebró el contrato.

La jurisprudencia del Tribunal Supremo ha establecido criterios específicos para realizar esta comparación en los contratos revolving. Por eso no basta con mirar únicamente el porcentaje que aparece en el contrato: deben estudiarse la fecha, el producto y el índice de referencia adecuado.

Falta de transparencia

También debe valorarse si el consumidor recibió información suficiente para comprender realmente las consecuencias económicas del sistema.

El Tribunal Supremo ha destacado la importancia de que el consumidor pueda entender aspectos como la duración potencial del crédito, el elevado coste que puede generar, la escasa amortización de capital cuando se utilizan cuotas reducidas y el riesgo de que la deuda se prolongue considerablemente.

¿Cómo saber si merece la pena revisar tu tarjeta?

Hay determinadas situaciones que pueden justificar un análisis más detallado del contrato.

• Llevas varios años pagando y la deuda apenas disminuye.
• No recuerdas que te explicaran claramente qué significaba el sistema revolving.
• Desconoces cuál es la TAE que estás pagando.
• Pagas una cuota relativamente pequeña en comparación con el saldo pendiente.
• Has pagado una cantidad importante durante años y todavía mantienes una deuda considerable.
• Contrataste la tarjeta en un centro comercial, por teléfono o mediante un proceso rápido y apenas recibiste explicaciones.

Estas circunstancias no significan automáticamente que exista una reclamación viable, pero pueden indicar que merece la pena analizar la documentación.

¿Qué documentación conviene revisar?

Para estudiar correctamente una tarjeta revolving suele ser especialmente útil disponer del contrato original, las condiciones generales, extractos o movimientos de la tarjeta y cualquier documento en el que aparezcan el tipo de interés o la TAE aplicada.

Si no conservas toda la documentación, eso no significa necesariamente que no pueda estudiarse tu situación. Dependiendo del caso, puede ser posible solicitar información adicional a la entidad financiera.

¿Qué puede ocurrir si una reclamación prospera?

Las consecuencias dependen del fundamento jurídico concreto y de las circunstancias de cada contrato. En determinados procedimientos puede discutirse la nulidad del contrato o de determinadas cláusulas y realizarse una nueva liquidación de las cantidades abonadas.

Por eso resulta importante evitar mensajes del tipo “todas las revolving son nulas” o “siempre recuperarás todo lo pagado”. Cada caso necesita un análisis previo.

Contenido de carácter meramente informativo. La información publicada no constituye asesoramiento jurídico individualizado. La viabilidad de cualquier reclamación depende de las circunstancias y documentación de cada caso.